保？险！新车险改革到底是不是个坑？

时间：2016-01-19 16:01:38 来源：汽车说客 阅读量：962

从今年1月1日起，新车险改革已在全国范围内普遍推行。很多车主们都在关注新车险改革政策，毕竟这是关系到车主口袋的事情。那么，车险改革到底是带来了福利，还是挖了个坑呢？

新车险到底改革了什么？

过去，首年出险系数越少，次年的保费优惠就越多，即使出险多次后，保险系数最多也就为1。改革之后，规则同样鼓励少出险；但当出险次数增多时，那么下一年的保费就有可能会成倍增长。

此外，保费计算的公式也作了调整。车改之后配件产生的零整比对于保费的影响也十分重要，如果维修费用较高，则会导致保费上涨。换句话说，哪怕是价格相同的两款不同品牌的车，维修成本高的车型需要缴纳的保费也会明显高于维修成本低的车型。

出险次数越多，保费越贵。

新车险改革实施后，保险费率与出险次数成正比。简单地说就是出险越多，保费越贵。 按照之前的规则，出险次数在五次以内，第二年续保的价格会有折扣。而新车险的规则就是出险一次就没有折扣，出险两次保费上涨25%，当出现五次以上时，保费上浮200%！

这是一把双刃剑，对于车技好的车主们而言，看似是一种福利。但是冷静下来想一想，常在河边走，哪有不湿鞋？以国内目前的交通状况而言，小刮小蹭在所难免，这就意味着很多车主都很难达到一年不出险。所以，对大多数车主而言，新政策的实施，也许意味着保费的增加，对大多数人而言这不是个好消息。

越是豪车，保费越高。

不光是出险次数对保费有影响，车辆零整比也与保费有关。改革以后，品牌也与保费挂钩。打个比方，同样是50万的车型，由于豪车的零整比较高，维修成本普遍较高，所以豪车的保费就会比普通品牌车的高。

不过，开得起豪车的车主应该不会为一些保险费用的增加而放弃使用豪车，毕竟，豪车的体验感还是有目共睹。

与赔付率挂钩，赔付率越高保费越高。

另外，保险公司对每一款车都会有统计数据，例如赔付率。所谓赔付率，就是车型的出险机率或赔付金额数。如果赔付率高的话，保险公司为了保证收益，就会将这种风险转嫁到被保险方身上，也就是车主。 

理论上来讲，基于赔付率、因车而已的保费体系，是合情合理的，可鼓励车主按规驾驶、安全行车。不过，正如前面讲到的，在现有的复杂交通环境下，出险似乎难以避免。也即是，此次的车险改革可能是惩大于惠。

违章也会增加保费。

改革后，保费还会与驾驶员挂钩。保险公司会根据驾驶员的违章记录、驾龄、出险次数等来计算车辆的保费价格。开车不守规矩的、老违章的、刚拿驾照的新手，保费都会更高。

应该来讲，这种因人而异的保费方式，理论上也同样是合情合理。不过，众所周知，国内汽车违章主要是与车挂钩。所以，如何真正将保费与驾驶员挂钩，可能会是此新政能落地的关键。

应该来讲，此次的车险改革，出发点无疑是正确的，在一定程度上可以让国内车险制度更加科学的发展，也能引导更安全、更文明的参与交通。但在现有的交通环境下，如此差异化、人性化的车险定价方式，应当还需要一定的适应期。如何让新政落地，让保险公司与车主双方互利互惠，或许是接下来要考虑的问题了。

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